جولیا کاگان بیش از 25 سال در مورد امور مالی شخصی و برای سرمایه گذاری از سال 2014 نوشت. ویراستار سابق گزارش های مصرف کننده ، وی متخصص اعتبار و بدهی ، برنامه ریزی بازنشستگی ، مالکیت خانه ، مسائل مربوط به اشتغال و بیمه است. او فارغ التحصیل کالج براین ماور (A. B. ، تاریخ) است و دارای MFA در غیر داستانی خلاق از کالج Bennington است.
توماس جی کاتالانو یک مشاور CFP و ثبت نام شده در ایالت کارولینای جنوبی است ، جایی که وی شرکت مشاوره مالی خود را در سال 2018 راه اندازی کرد.
Amanda Bellucco-Chatham یک ویراستار ، نویسنده و چکنده واقعیت است و سالها تجربه تحقیق در مورد موضوعات مالی شخصی را دارد. تخصص ها شامل برنامه ریزی مالی عمومی ، توسعه شغلی ، وام ، بازنشستگی ، آماده سازی مالیات و اعتبار است.
وام همتا (P2P) چیست؟
وام همسالان (P2P) به افراد امکان می دهد وام را مستقیماً از افراد دیگر بدست آورند و موسسه مالی را به عنوان واسطه کاهش می دهند. وب سایت هایی که وام P2P را تسهیل می کنند ، تصویب آن را به عنوان یک روش جایگزین برای تأمین مالی افزایش داده اند.
وام P2P همچنین به عنوان "وام اجتماعی" یا "وام جمعیت" شناخته می شود. این تنها از سال 2005 وجود داشته است ، اما جمعیت رقبا در حال حاضر شامل Prosper ، Lending Club ، Upstart و Streetshares هستند.
غذای اصلی
- وام به همتا (P2P) نوعی فناوری مالی است که به مردم امکان می دهد بدون عبور از طریق بانک وام از یکدیگر وام یا وام بگیرند.
- وب سایت های وام دهنده P2P وام گیرندگان را مستقیماً به سرمایه گذاران متصل می کنند. سایت نرخ ها و شرایط را تعیین می کند و معاملات را فعال می کند.
- وام دهندگان P2P سرمایه گذاران انفرادی هستند که می خواهند بازده بهتری در پس انداز نقدی خود نسبت به آنچه از حساب پس انداز بانکی یا گواهی سپرده دریافت می کنند دریافت کنند.
- وام گیرندگان P2P به دنبال جایگزینی برای بانک های سنتی یا نرخ بهره پایین تر هستند.
- نرخ پیش فرض برای وام های P2P بسیار بیشتر از هزینه های مالی سنتی است.
درک وام به همسالان
وب سایت های وام دهنده P2P وام گیرندگان را مستقیماً به وام دهندگان متصل می کنند. هر وب سایت نرخ ها و شرایط را تعیین می کند و معامله را فعال می کند. بیشتر سایت ها بر اساس اعتبار اعتبار متقاضی طیف گسترده ای از نرخ بهره را دارند.
اول ، یک سرمایه گذار یک حساب کاربری را با سایت باز می کند و مبلغی را برای پراکندگی در وام ها واریز می کند. متقاضی وام مشخصات مالی را ارسال می کند که به یک دسته ریسک اختصاص داده می شود که نرخ بهره را که متقاضی پرداخت می کند تعیین می کند. متقاضی وام می تواند پیشنهادات را مرور کند و یکی را بپذیرد.(برخی از متقاضیان درخواست های خود را به تکه ها تقسیم می کنند و چندین پیشنهاد را می پذیرند.) انتقال پول و پرداخت ماهانه از طریق این سیستم عامل انجام می شود. این فرایند می تواند کاملاً خودکار باشد ، یا وام دهندگان و وام گیرندگان می توانند تصمیم بگیرند.
برخی از سایت ها در انواع خاصی از وام گیرندگان تخصص دارند. به عنوان مثال Streetshares برای مشاغل کوچک طراحی شده است. و Club Lending دارای یک دسته "راه حل های بیمار" است که پزشکان ارائه دهنده برنامه های تأمین مالی با بیماران آینده نگر را پیوند می دهد.
تاریخچه وام به همسالان (P2P)
در اوایل ، سیستم وام دهی P2P به عنوان دسترسی به اعتبار به افرادی که توسط مؤسسات متعارف یا راهی برای ادغام بدهی وام دانشجویی با نرخ بهره مطلوب تر می شوند ، ارائه می شد.
با این حال ، در سالهای اخیر ، سایت های وام دهی P2P دسترسی خود را گسترش داده اند. اکنون بیشتر مصرف کنندگان را که می خواهند بدهی کارت اعتباری را با نرخ بهره پایین تر پرداخت کنند ، هدف قرار می دهند. وام های بهسازی خانه و تأمین مالی اتومبیل نیز در سایت های وام P2P در دسترس است.
نرخ متقاضیان با اعتبار خوب اغلب پایین تر از نرخ های قابل مقایسه بانکی است ، در حالی که نرخ متقاضیان با سوابق اعتباری طراحی شده ممکن است بسیار بیشتر شود. به عنوان مثال ، Lendingtree. com نرخ وام شخصی را از ماه مه 2022 از 4. 37 ٪ به 35. 99 ٪ ذکر کرده است. Peerform نرخ وام را در محدوده 5. 99 ٪ تا 29. 99 ٪ ارسال کرد. طبق گفته CreditCards. com ، میانگین نرخ بهره کارت اعتباری از 18 مه 2022 16. 58 ٪ بود.
برای وام دهندگان ، وام P2P راهی برای تولید درآمد سود در پول نقد خود با نرخی است که بیش از مواردی است که توسط حساب های پس انداز معمولی یا گواهینامه های سپرده (CDS) ارائه می شود.
برخی از سایت های P2P به وام دهندگان اجازه می دهند تا با مانده حساب به اندازه 25 دلار شروع کنند.
ملاحظات ویژه
افرادی که مایل به وام از طریق یک سایت وام دهی P2P هستند ، باید این احتمال را در نظر بگیرند که وام گیرندگان آنها به طور پیش فرض در وام های خود پیش فرض کنند ، دقیقاً همانطور که بانک های معمولی انجام می دهند. تحقیقات در مورد سیستم عامل های وام دهی P2P نشان داده است که پیش فرض ها بسیار متداول تر از مواردی است که با موسسات مالی سنتی روبرو هستند ، گاهی اوقات بیش از 10 ٪.
در مقایسه ، شاخص کامپوزیت S& P/Experian نرخ پیش فرض در انواع وام دهندگان ایالات متحده از حدود 1. 96 ٪ به 0. 50 ٪ در طی ده سال قبل از ماه مه 2022 کاهش یافته است.
هر مصرف کننده یا سرمایه گذار با توجه به سایت وام دهی P2P نیز باید هزینه های معاملات را بررسی کند. هر سایتی به طور متفاوتی درآمد کسب می کند ، اما ممکن است هزینه ها و کمیسیون ها به وام دهنده ، وام گیرنده یا هر دو پرداخت شود. مانند بانک ها ، سایت ها ممکن است هزینه های مبدأ وام ، هزینه های دیررس و هزینه های پرداخت شده را پرداخت کنند.
آیا وام به همسالان (P2P) بی خطر است؟
وام به همسالان نسبت به حساب پس انداز یا گواهی سپرده خطرناک تر است ، اما نرخ بهره اغلب بسیار بیشتر است. این امر به این دلیل است که افرادی که در یک سایت وام دهی به همسالان سرمایه گذاری می کنند ، بیشتر ریسک را بر عهده می گیرند ، که معمولاً توسط بانک ها یا سایر موسسات مالی فرض می شود.
بازار وام به همتا (P2P) چقدر بزرگ است؟
براساس آمار و ارقام تحقیقات مقدماتی ، بازار وام دهی به همسالان جهانی در سال 2021 83. 79 میلیارد دلار ارزش داشت. پیش بینی می شود این رقم تا سال 2031 به 705. 81 میلیارد دلار برسد.
چگونه می توانید در وام های همتا به همسالان سرمایه گذاری کنید؟
ساده ترین راه برای سرمایه گذاری در وام های همتا ، ایجاد یک حساب در سایت وام P2P و شروع وام برای وام گیرندگان است. این سایت ها به طور معمول به وام دهنده اجازه می دهند مشخصات وام گیرندگان خود را انتخاب کند ، بنابراین می توانند بین بازده های بالا/بالا یا بازده متوسط تر انتخاب کنند. از طرف دیگر ، بسیاری از سایت های وام دهی P2P شرکت های دولتی هستند ، بنابراین می توان با خرید سهام خود نیز روی آنها سرمایه گذاری کرد.
Investopedia به نویسندگان نیاز دارد تا از منابع اصلی برای حمایت از کار خود استفاده کنند. این موارد شامل مقالات سفید ، داده های دولت ، گزارش های اصلی و مصاحبه با کارشناسان صنعت است. ما همچنین در صورت لزوم به تحقیقات اصلی از سایر ناشران معتبر اشاره می کنیم. شما می توانید در مورد استانداردهایی که در تولید محتوای دقیق و بی طرفانه در سیاست تحریریه خود دنبال می کنیم ، اطلاعات بیشتری کسب کنید.
پیشنهادهایی که در این جدول ظاهر می شود از مشارکتهایی است که از آن سرمایه گذاری غرامت دریافت می کند. این جبران خسارت ممکن است بر نحوه و مکان های موجود در آن تأثیر بگذارد. Investopedia شامل تمام پیشنهادات موجود در بازار نیست.
